Como agente, frecuentemente recibo llamadas de clientes buscando ayuda acerca de cómo enfrentar este mercado. La situación es básicamente la misma: están al revés (upside-down) en sus hipotecas, esto significa que le deben al banco más de lo que su propiedad vale en el mercado.

No hay una respuesta sencilla a sus preguntas. Conservar la propiedad (asumiendo que tienen la capacidad financiera para hacerlo) o seguir el camino de un short-sale? Ambos escenarios tienen que ser evaluados cuidadosamente. El camino a tomar esencialmente dependerá de su inclinación al riesgo.

La mejor manera de comenzar el proceso es contactar a su banco directamente y enterarse de sus requisitos. Tenga presente que al estar el mercado tan convulsionado tratar de hablar con alguien en su banco puede ser una tarea difícil. Aun todavía los bancos estas aprendiendo en el proceso y estableciendo procedimientos para enfrentar la situación. Dependiendo del banco, la capacidad de respuesta todavía es limitada.

Para aquellos que quieren conservar sus propiedades a pesar de estar al revés (upside-down), pueden aplicar por una Modificación de su Préstamo. Hasta ahora yo solo había visto reducción de la tasa de interés y los plazos del préstamo como modificación. Esto ayuda indudablemente. Proporciona un mejor flujo de caja y tiempo para tomar una decisión posteriormente. Recientemente a uno de mis clientes le ofrecieron una reducción de un 50% del principal de su hipoteca. Esto ubica su deuda cerca del valor de mercado de su propiedad, lo cual es beneficioso, pero hay consecuencias fiscales y de crédito por lo que antes de aceptar la modificación consulte a su asesor legal.

Para aquellos que deciden solicitar al banco la aprobación para un short-sale, les recomiendo buscar ayuda legal ya que las implicaciones y consecuencias son variadas.

*Consulte a su asesor financiero acerca de las consecuencias sobre sus impuestos. Asegúrese de tener claro las reglas del IRS y como afectan su situación.

*Cerciórese de como su banco va a considerar la deficiencia que están “perdonando”. Muchos han sido sorprendidos en la mesa de cierre con una NOTA comprometiéndose al pago del déficit.

*Infórmese sobre la forma como su crédito quedara afectado.

*Infórmese sobre la situación cuando dos acreedores estan involucrados. El acreedor principal puede aprobar el short-sale pero eso no significa que necesariamente el segundo acreedor perdone la deuda. En muchos casos el segundo acreedor acepta un pequeño pago y vende a descuento el balance a una agencia de cobros. Sea cuidadoso y considere la posibilidad de ser perseguido luego  por una de estas agencias.

A pesar de que hay regulaciones para el proceso de short-sale, todavía el proceso es difícil. Short-sale es un fenómeno generalizado en el mercado y esta para quedarse por mucho tiempo. En la medida que el gobierno y los bancos establezcan normas y procedimientos el proceso de toma de decisiones será más eficiente.